澳大利亚企业遭遇新型欺诈

布朗特·古迪森（Bronte Goodieson）直到数百美元从她的账户中被扣除后，才知道什么是退款。去年7月，这位来自悉尼的本地艺术家将三幅画作寄给了一位在线客户，几天后，她收到电子商务平台Shopify的邮件，指出最近的订单存在问题。

「所以我查看了……但[客户]没有给我发邮件……他们没有联系我告诉我产品出了什么问题。」她是许多受到退款影响的小企业之一，这种做法是在20世纪70年代与卡支付同时引入的，以保护客户免受欺诈。

退款是指客户在借记卡或信用卡交易后与自己的银行争议一笔费用，声称交易是欺诈的，物品未收到或有缺陷。银行随后立即撤回资金，并给予企业主争议的机会，但这需要付出代价。

越来越多的企业主表示，这种做法在各个行业被滥用为现代盗窃的一种形式。小企业主在交通、美容、零售和住宿等行业受到影响。

在一封电子邮件中，Shopify通知古迪森女士，她的一位客户报告称产品有缺陷或损坏，并已收集证据，将发送给客户的银行。古迪森女士也将被收取费用。但当她联系客户关于退款时，情况却不同。

虽然这被证明是沟通不畅的案例，但这让古迪森女士质疑Shopify关于有证据的说法。「我被指责某些损坏的东西，而这些东西根本没有损坏……我希望他们在你自动争取拿回钱之前能听听人们的意见。」

「我查看了TikTok，只是想看看是否还有其他人经历过这种情况……[然后]我看到其他人也发生过这种情况，我想，『哦，我的天哪！这太可怕了。』」

Shopify的一位发言人在一份声明中表示：「当客户对付款提出异议时，发卡银行通过卡网络启动退款流程。这是一个行业范围的规则。」

虽然古迪森女士最终能够拿回她的钱，因为客户将其转回到她的账户，但其他企业主就没有那么幸运了。

随着在线支付占澳大利亚零售销售的近50%，行业专家担心欺诈性退款正在削弱已经因中东战争和即将到来的借记和信用附加费禁令而苦苦挣扎的企业。

拉切尔（Rachael）在大约18个月前在黄金海岸开设了她的美黑沙龙，她说她已经经历了近十起欺诈性退款。尽管对每个索赔提出异议，但没有一个成功。

「然后四周后，当你收到另一封邮件说它正在被争议时，那种感觉就消失了。」

在开设沙龙之前，拉切尔在矿井下工作了很多年。她说开设沙龙是一个可以花更多时间与孩子们在一起的机会。「这并不容易……飞进飞出远离你的家人，特别是在过去的几年里，试图达到一个甚至能够开门的地步。」

每次提交退款争议时，小企业除了要退还客户的费用外，还要支付一笔费用。根据万事达卡的数据，澳大利亚商家的平均退款金额为91美元，支付专家布拉德·凯利（Brad Kelly）表示，通常不值得争议。

凯利先生共同创立了独立支付论坛，代表约12万家小企业及其支付系统。他说：「如果你是商家并且遇到争议，那么为此辩护将花费你25美元。」

他说，主要是小企业受到影响，因为它们的权力较小。「大企业商家有更多的杠杆作用，他们与银行和网关以及系统中的所有其他活动部件有更深的关系。」

凯利先生表示，另一个问题是银行不想惹恼他们的持卡人，并冒着被金融监管机构罚款的风险。「如果你去澳大利亚金融投诉局（AFCA），如果投诉到达那里，他们将向银行收取费用。因此，银行会做出决定并说，『好吧，如果我们只是退还这笔争议，而我们去AFCA的费用是500美元或1000美元。』这纯粹是一个经济决定。」

根据澳大利亚统计局的数据，退款决定通常偏向客户，2023-24年，72%声称卡欺诈的客户由其发卡机构全额补偿，总计4.77亿美元。然而，这些规定来自退款很少见的时代。

「我们有一个运行在遗留系统上的系统，这个遗留系统可以追溯到80年代，这些规则已经存在了40多年。这还没有更新。」

全球支付公司澳大利亚和新西兰的国家经理科林·贝恩斯（Colin Baines）表示同意。「友好欺诈是澳大利亚企业面临的一个日益增长的挑战，因为数字支付和电子商务的快速增长增加了交易的数量和复杂性。」

「这曾经是一个相对罕见的问题，但现在我们更频繁地看到它。」

全球范围内，预计到2028年，退款将达到3.24亿笔交易，高于2025年的2.61亿笔交易。澳大利亚银行协会的首席执行官西蒙·伯明翰（Simon Birmingham）表示，是时候审查法规了。「退款的规则由Visa和万事达卡等卡计划制定和管理，银行需要评估cl