澳洲房贷与美国、日本及韩国对比

随着今年早些时候利率开始上升，安德鲁·克里福德（Andrew Clifford）决定需要保护家人免受更大经济压力。3月，他将房贷从浮动利率转为固定利率，为期两年。那是在澳洲储备银行上周将现金利率从4.35%上调至4.6%之前，这是15年来的最高水平。

克里福德表示：「我很庆幸自己锁定了利率……但只有背负房贷的人正在承受抗击通胀的重担。」他说：「如果我能像美国那样获得25年期的固定利率房贷，我一定会选择。」

固定利率房贷是指贷款机构在整个贷款期内收取相同的利率。浮动利率房贷则是指贷款机构可以在贷款期内收取不同的利率。根据澳洲储备银行的数据，大多数澳洲房贷借款人采用浮动利率，固定利率占比不足5%。

研究表明，澳洲人可以从更长期的固定利率房贷中受益，类似于美国、韩国和欧盟的情况，这些地区的固定利率房贷期限通常为10至50年。

在美国，联邦政府支持的机构如房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）为约70%的房贷提供担保。悉尼新南威尔士大学经济学家理查德·霍尔顿（Richard Holden）表示，这些条件使得美国贷款机构能够提供30年期固定利率房贷。

霍尔顿教授表示：「这些机构的成立理念是，住房所有权是一种重要的社会概念，并且让借款人对其未来房贷还款有确定性。而在澳洲，我们没有任何类似的东西。」

霍尔顿教授表示，转向长期固定利率意味着借款人无法在利率下降时受益，例如2015年至2021年期间。他说：「如果你以6%的固定利率借款……然后看着利率暴跌，你会觉得自己很傻。你会说，’新借款人可以用2%的利率借款，而我却锁定在6%’。」

悉尼大学李道允（Doowon Lee）表示，在日本，大多数房贷是35年期的浮动利率。他指出，这是因为日本过去30年利率极低。李博士表示，在此期间，一些贷款机构向日本公民和永久居民提供全额贷款，无需首付。

他说：「因此在35年内，利率接近0%。但现在情况不同了，因为日本央行一直在加息。」

在韩国，大多数房贷是浮动利率，但固定利率和浮动利率贷款之间的差距较小。李博士表示，最常见的固定利率贷款期限为5至7年。李博士表示，韩国的固定利率和浮动利率之间差距较小，是因为韩国的投资者需求受到一种名为「全租」（jeonse）的租房制度影响，通常是两年期租赁协议。租客可以支付房产价值的50%至70%来租房，租约结束后这笔钱会退还。根据亚洲协会的数据，在韩国首都首尔，全租房租协议约占70%。