多还十年，多付27.5万澳元：澳洲购房者面临的艰难抉择

一种进入房产市场的新方式正在澳大利亚兴起，但代价是长期的巨额支出。40年期房贷可能降低月还款额，但借款人最终可能在整个贷款期限内多支付数十万澳元。

过去几年，越来越多的澳大利亚小型贷款机构开始提供这种延长贷款期限，比标准的30年期多出10年。澳大利亚AMP银行是最新加入这一行列的机构，最近宣布为投资者提供新的40年期房贷产品。

AMP加入了相对较短的竞争对手名单，其中包括Credit Union SA、Unity Bank、Great Southern Bank、RACQ Bank、Bank of Us、Liberty和Pepper Money。

金融比较网站Canstar的数据洞察总监萨莉·廷德尔（Sally Tindall）告诉SBS News，许多40年期房贷主要面向年轻人和首次购房者。

去年，Finder的一项调查发现，30%的澳大利亚人会申请40年期房贷，如果这能将月还款额降低到更可负担的水平。但专家警告说，潜在借款人应该权衡其中的重大弊端。

40年期房贷的利弊

由于房价处于历史高位，延长贷款期限可以通过降低月还款额、改善偿债能力或增加可贷款额度，让一些澳大利亚人更容易进入房产市场。但这是以巨大成本为代价的。

根据Canstar的分析，一笔60万澳元的房贷若额外延长十年还款期，可将借款人的初始月还款额减少约288澳元，但整个贷款期限内将多支付近27.5万澳元的利息。

廷德尔告诉SBS News：「这提高了某些人获得贷款批准的机会，否则他们可能无法负担这笔贷款。但实际上，如果你觉得在30年内还清债务都很吃力，那么值得停下来想一想，你想借的金额是否超出了你的财务状况？」

去年，Great Southern Bank推出新的40年期贷款时，其首席客户官罗尔夫·斯特伦索（Rolf Stromsoe）表示，该产品可能是首次购房者的一块跳板，让他们能够在最终再融资之前先进入市场。

「随着他们的需求演变和赚钱能力变化，他们可能会进行多次再融资，但这是一切开始的地方，」他说。

但廷德尔警告说，考虑到提供此类产品的贷款机构数量有限且风险较高，再融资可能面临挑战。这也让借款人面临被困在难以再融资的贷款中的风险。

「涨薪有保障吗？晋升有保障吗？完全没有，」廷德尔问道。「一切可能发展得很好，也可能不会，所以重要的是要审视各种替代方案，这样你才能了解该策略的风险，带着清醒的头脑进入。」她补充说，由于可选择的贷款机构较少，这些贷款的利率可能缺乏竞争力。

一种日益增长的趋势？

在 全球住房负担能力危机中，期限更长的贷款在其他几个国家也日益流行。在英国，超过30年的房贷已变得越来越普遍，而在日本，50年期贷款正在年轻购房者中越来越受欢迎。在美国，特朗普总统去年提出了50年期房贷的可能性。

Finder的个人理财专家萨拉·梅金森（Sarah Megginson）表示，她预计随着住房对许多购房者越来越遥不可及，澳大利亚可能会有更多贷款机构开始提供40年期贷款。

她告诉SBS News：「我认为我们将看到更多银行回应客户需求，通过寻找不同方式改进产品并推动更多贷款业务。」

她说，随着生活成本负担让家庭的预算空间所剩无几，每月抵押贷款能节省几百澳元的可能性对一些人来说可能很有吸引力。

「长期来看，痛苦是存在的，」她说。