澳大利亚刷卡手续费居高不下，如何省钱？
每天，澳大利亚人在咖啡馆刷卡结账或网上下单时，常常要额外支付一笔令人烦恼的刷卡手续费。据统计，全国每年在这类费用上的支出超过 12 亿澳元，而在所有交易中，约 88% 依然依赖刷卡完成。
高昂的支付成本促使澳大利亚储备银行（RBA）寻求降低刷卡手续费的办法，并计划在今年晚些时候公布最终决定。然而，如果将目光投向亚洲、非洲或南美洲的许多地区，会发现当地的消费者和商家普遍使用另一种更经济的方式——实时支付。
实时支付的普及与优势
实时支付（也称即时支付或快速支付）能够实现银行账户间的即时转账，操作往往非常简单，只需扫描二维码或使用手机号、电子邮箱即可完成。例如，顾客在咖啡馆消费时，不必再刷银行卡，只要手机扫一扫收银台的二维码就能立刻付款，资金即时进入商家账户。而相比之下，刷卡支付的资金通常需要一到两天才能到账。
在印度、巴西、中国、马来西亚、泰国、印尼、尼日利亚、孟加拉国等国家，以及香港和新加坡等发达经济体，实时支付已经成为日常生活的一部分。消费者支付无需手续费，商家的成本也远低于刷卡。以巴西的 PIX 系统为例，日均交易量超过 7500 万笔，商家使用成本比信用卡便宜最多十倍。在中国，支付宝和微信钱包的交易量每天超过 10 亿笔，其底层架构同样依托实时支付系统。
实时支付之所以成本更低，关键在于没有中间机构抽成，资金直接在两个银行账户之间流动。
澳大利亚的实时支付现状
在澳大利亚，实时支付的基础设施已经存在，包括 PayID 和 PayTo 系统。
- PayID 允许用户通过手机号、邮箱、企业注册号（ABN）或机构标识码收款，钱款可立即到账。目前全国已有超过 2700 万个注册账号，每日交易量超过 500 万笔。
- PayTo 则更适合定期支付，如流媒体平台订阅或健身房会员费用。用户通过一次性授权允许商家从账户扣款，金额和时间均有约定。
通过 PayID 和 PayTo，个人和企业的交易成本大幅降低，每笔交易的费用预计将在今年降至约四澳分。考虑到澳大利亚每天约有 4500 万笔银行卡交易，即便只有一部分转向实时支付，也能让小生意节省数百万澳元的手续费，同时消费者也能免去大部分 12 亿澳元的刷卡附加费。
不过，尼尔森/西太平洋银行在 2025 年的调查显示，虽然 99% 的澳大利亚企业领导人承认实时支付的必要性，但仅有 25% 的企业采取了实际行动。与印度、中国等国形成鲜明对比，澳大利亚的收银台上很少见到这种支付方式。研究指出，央行的推动作用至关重要，澳联储需要在推广上发挥更大作用。
风险与安全保障
实时支付并非毫无风险，但在许多国家，相关支付系统在安全性上已相当成熟。商家无法查看或保存消费者的手机号和邮箱，付款必须经过二维码扫描和用户授权，不存在实体卡或卡号丢失的风险。不过，无论是刷卡还是实时支付，防范诈骗和欺诈始终是用户和监管机构的重要任务。
澳大利亚银行协会也建议更多人使用 PayID，以降低误付款和诈骗的风险。
降低成本的机遇
目前，小生意承担的交易成本远高于大型连锁企业，每笔交易的手续费通常为 1% 到 2%，约是大型企业的三倍。为了弥补开支，许多商家不得不把手续费转嫁给消费者。
澳大利亚已经具备推广实时支付的条件，既能帮助小生意减轻负担，又能让消费者免去刷卡附加费。关键在于是否能够打破现有习惯，加快推广应用。正如专家指出的，与其耗费资源处理信用卡附加费，不如让实时支付真正走进澳大利亚人的日常生活。
